Cuando llega el momento de saber qué hay que hacer al terminar de pagar la hipoteca, lo normal es sentir alivio… y luego un pequeño susto: “¿Y ahora qué? ¿Se hace algún trámite? ¿Hay que avisar al banco?”. Tranquilo, aquí te lo dejo todo masticado, con un tono cercano y sin tecnicismos.
Saber qué hay que hacer al terminar de pagar la hipoteca es importante para evitar sustos y asegurarte de que tu vivienda queda libre de cargas. Mucha gente cree que el proceso termina cuando paga la última cuota, pero no es así: todavía te queda algún trámite (y alguno obligatorio) para que tu vivienda sea completamente tuya a nivel legal.
Para conocer también el escenario contrario y qué puede ocurrir cuando no se pueden asumir los pagos, te recomiendo leer nuestra guía sobre qué pasa si no pago la hipoteca, donde explicamos consecuencias reales y las soluciones que existen antes de llegar a una situación grave.
Qué hay que hacer al terminar de pagar la hipoteca paso a paso
Aunque suene pesado, el proceso es más fácil de lo que parece. Aquí tienes el paso a paso explicado en cristiano.
1. Pide al banco el certificado de deuda cero
Es lo primero y más importante. Este documento acredita que ya has pagado todo el préstamo.
✔ Es gratis por ley.
✔ No tienes que pagar comisiones ni nada raro.
Normalmente te lo dan en 5 a 10 días.
2. Firma la escritura de cancelación en una notaría
Con el certificado de deuda cero, toca ir a la notaría para que se firme la cancelación registral de la hipoteca.
Aquí ya empieza lo que sí cuesta dinero.
El banco suele enviar un apoderado para firmar su parte.
Tu coste suele variar entre 150 y 300 euros, según notaría.
3. Lleva la escritura al Registro de la Propiedad
Este es el paso clave para que tu hipoteca desaparezca oficialmente del registro.
Si no haces esto, tu vivienda seguirá figurando como “hipotecada”, aunque esté pagada.
Coste aproximado: 90–150 €.
4. Presenta la liquidación del modelo 600 (impuesto)
No te preocupes, el modelo 600 no paga nada, simplemente es una formalidad para comunicar que has cancelado una hipoteca.
Se presenta en tu comunidad autónoma. Es muy sencillo y muchas notarías lo tramitan por ti.
5. Espera la inscripción final del Registro
Suele tardar entre 15 y 30 días.
Cuando esté listo, el Registro te dará un justificante con la vivienda ya libre de cargas.
6. Guarda todos los documentos
Esto parece obvio, pero mucha gente no lo hace. Guarda:
- Certificado de deuda cero
- Copia simple de la escritura
- Justificante del Registro
- Modelo 600 sellado
Nunca sabes cuándo te los pueden pedir.
Es obligatorio cancelar la hipoteca en el Registro al terminar de pagarla?
Sí, y no. Me explico:
Legalmente no estás obligado, pero si no la cancelas registralmente, seguirás teniendo una hipoteca “muerta” en el Registro… y esto te puede bloquear:
- Vender la vivienda
- Pedir otra hipoteca
- Hacer una donación
- Hacer una ampliación
Además, si la hipoteca tiene más de 20 años desde su último vencimiento, podría cancelarse sola por caducidad, pero nadie te recomienda esperar tanto.
Cuánto cuesta terminar todos los trámites de cancelación de hipoteca
Aquí tienes un rango de precios realistas:
- Notaría: 150–300 €
- Registro de la Propiedad: 90–150 €
- Gestoría (opcional): 150–250 €
- Modelo 600: Gratis
- Certificado de deuda cero: Gratis
➡️ Total si lo haces tú: 250–450 €
➡️ Total si contratas gestoría: 400–700 €
H2: Qué hace el banco cuando acabas de pagar la hipoteca
El banco no cancela nada por su cuenta, ojo.
Ellos solo te dan el certificado de deuda cero. Todo lo demás corre por tu cuenta: notaría, registro y modelos.
Si contratas una gestoría del banco, te harán el proceso, pero pagarás más. Siempre más.
En algunos casos, los bancos pueden incluso transferir la deuda a otra entidad o persona. Si quieres entender cómo funciona este proceso, aquí tienes una guía completa sobre la cesión de crédito hipotecario a un particular y en qué situaciones puede darse.
Errores comunes al terminar de pagar la hipoteca (y cómo evitarlos)
Aquí van los tropiezos típicos:
❌ 1. Pensar que todo se hace solo
No. Si no cancelas la hipoteca en el Registro, se queda ahí para siempre.
❌ 2. No pedir el certificado de deuda cero
Es el documento madre del proceso.
❌ 3. Pagar gestoría sin necesidad
Si tienes tiempo, puedes hacerlo tú. Es sencillo.
❌ 4. No guardar la documentación
Te pueden pedir papeles dentro de 10 años. Guárdalos.
Qué documentos necesitas si quieres vender la casa después de terminar de pagar la hipoteca
Si piensas vender, te pedirán:
- Nota simple actualizada (tuya)
- Certificado de deuda cero
- Escritura de cancelación inscrita
- Recibos de IBI
- Certificado energético
Si no tienes la hipoteca cancelada en el Registro, la venta se complica (mucho).
¿Puedo cambiar de banco después de pagar la hipoteca?
Sí, claro.
Si vas a pedir una nueva hipoteca, hacerlo tras cancelar la anterior te da más margen para negociar.
Tu perfil financiero mejora muchísimo cuando no tienes deudas hipotecarias.
Si estás valorando cambiar tu hipoteca a otro banco en busca de mejores condiciones, aquí tienes una guía detallada sobre cómo se hace una subrogación de hipoteca paso a paso para 2026.
🔚 Conclusión
Saber qué hay que hacer al terminar de pagar la hipoteca es clave para cerrar el proceso de forma legal y definitiva. Aunque parezca un trámite pesado, realmente son solo unos pocos pasos: pedir el certificado de deuda cero, ir a la notaría, inscribir la cancelación en el Registro y presentar el modelo 600. Con eso, tu casa quedará totalmente libre de cargas y podrás venderla, donarla o hacer lo que quieras sin complicaciones.
Tómalo con calma, hazlo bien y disfruta: ¡tu casa ya es oficialmente tuya!