Si te estás planteando mejorar tus condiciones bancarias, seguramente te preguntes cómo se hace una subrogación de hipoteca y si realmente compensa cambiar tu préstamo de banco. La buena noticia es que, en muchos casos, subrogar la hipoteca permite pagar menos intereses, reducir comisiones y mejorar tu estabilidad financiera sin necesidad de cancelar el préstamo por completo. En esta guía te explico paso a paso cómo funciona, qué requisitos piden los bancos y cuánto puedes ahorrar con este proceso.
Qué es y cómo se hace una subrogación de hipoteca
Antes de entrar en el paso a paso, es importante entender en qué consiste realmente este proceso. Subrogar una hipoteca significa trasladar tu préstamo actual a otro banco que te ofrezca mejores condiciones.
Los motivos más comunes por los que una persona subroga son:
- Reducir el tipo de interés
- Pasar de tipo variable a fijo o mixto
- Eliminar productos vinculados como seguros o tarjetas
- Abaratar la cuota mensual
- Ahorrar miles de euros en intereses acumulados
En otras palabras, es una mejora estratégica de tus condiciones financieras.
Diferencia entre subrogación y cambiar la hipoteca de banco
Muchas personas buscan cómo se llama cambiar la hipoteca de banco, y la respuesta es sencilla:
Ese proceso se conoce como subrogación de hipoteca.
Es exactamente lo mismo, solo que en términos técnicos, “subrogar” es la palabra correcta.
Pronto publicaremos una guía completa sobre dación en pago de hipoteca, en la que explicaremos cuándo se puede aplicar y qué implica para el propietario.
Requisitos para poder hacer una subrogación de hipoteca
Aunque es un proceso sencillo, no todas las hipotecas son aceptadas para subrogar. Los bancos analizan ciertos criterios antes de aprobar una operación así.
Los requisitos principales son:
✔ 1. Perfil financiero estable
Tu nivel de ingresos y tu situación laboral deben mostrar estabilidad. Los bancos quieren asegurarse de que podrás asumir el pago sin riesgo.
✔ 2. No tener deudas activas en ASNEF
Cualquier presencia en listas de morosos invalida automáticamente la operación.
✔ 3. Que la hipoteca actual tenga margen de mejora
Si ya tienes un interés muy competitivo, quizá no te hagan una oferta atractiva.
✔ 4. Relación préstamo-valor adecuada
Normalmente el préstamo no debe superar el 80% del valor actual de la vivienda.
Si cumples estos requisitos, prácticamente cualquier banco considerará tu hipoteca.
Documentación que suelen solicitar los bancos
- DNI o NIE
- Contratos laborales
- Últimas nóminas
- Declaración de la renta
- Escritura de la hipoteca actual
- Recibos de pago de la hipoteca
- Nota simple del registro
Cómo se hace una subrogación de hipoteca paso a paso
Aquí tienes el proceso completo, explicado de manera clara y sin tecnicismos:
Paso 1: Solicitar ofertas a varios bancos
Lo ideal es hablar con 3 a 5 entidades distintas. Cada banco estudiará tu caso y te ofrecerá sus condiciones.
Paso 2: Recibir la oferta vinculante (FEIN)
Si un banco está interesado en captar tu hipoteca, te enviará un documento oficial donde se detalla:
- Interés
- Plazos
- Tipo de hipoteca
- Cuota mensual
- Condiciones vinculadas
Este documento es vinculante durante 10 días.
Paso 3: El banco nuevo notifica a tu banco actual
Es un paso obligatorio. La nueva entidad le informa a tu banco que quiere quedarse con tu hipoteca.
Paso 4: Tu banco actual puede igualar la oferta
Tienen 15 días para hacerlo.
Si la igualan, estarás obligado a quedarte.
Si no la igualan, puedes cambiarte al nuevo banco sin problema.
Paso 5: Firmar la subrogación ante notario
La operación se formaliza ante notario. En ese acto:
- Se deja de trabajar con tu banco actual
- La hipoteca se transfiere de forma oficial al nuevo banco
- Comienzan a aplicarse las condiciones mejoradas
La firma suele durar menos de una hora.
Qué hay que hacer al terminar de pagar la hipoteca, aquí es donde explicamos todos los trámites posteriores.
Cuánto cuesta hacer una subrogación de hipoteca
Una de las mayores ventajas de subrogar es que los gastos son muy reducidos comparado con cancelar una hipoteca y abrir una nueva.
Los costes habituales son:
✔ Gastos que pagas tú
- Tasación: entre 250 y 450 €
- Posible comisión de subrogación: entre 0 % y 2 %
✔ Gastos que suele asumir el nuevo banco
- Notaría
- Registro
- Gestoría
- Impuestos
En la mayoría de los casos, el cliente únicamente paga la tasación. Por eso es un proceso tan atractivo.
¿Cuánto puedes ahorrar haciendo una subrogación de hipoteca?
Este aspecto es el que más motiva a quienes están planteándose el cambio. Los ahorros pueden ser considerables.
Por ejemplo:
- Hipoteca actual: 200.000 €
- Interés actual: 3,5%
- Nuevo interés tras subrogación: 2%
Esto puede significar:
- Ahorro mensual: 120–180 €
- Ahorro total: entre 18.000 y 30.000 €
Además, puedes eliminar vinculaciones que te obligan a contratar productos que realmente no necesitas.
H2: Subrogación o cancelación: qué opción es mejor
Muchos usuarios buscan información sobre cancelar una hipoteca para cambiarla de banco, pero esta opción suele ser más costosa.
Comparación rápida:
| Proceso | Coste | Recomendación |
|---|---|---|
| Subrogación de hipoteca | Bajo | ✔ Recomendado |
| Cancelar y abrir nueva | Alto | ❌ Solo si la oferta es muy superior |
La subrogación es casi siempre la opción más económica y rápida.
Además, si estás pensando en financiar otra vivienda, también publicaremos una guía sobre los requisitos para pedir una segunda hipoteca.
Preguntas frecuentes sobre cómo se hace una subrogación de hipoteca
¿Cuánto tarda una subrogación?
Entre 30 y 60 días.
¿Se puede cambiar de variable a fijo?
Sí, es una de las razones principales por las que la gente subroga.
¿Puedo subrogar sin cambiar de banco?
No. Subrogar implica cambiar de entidad.
¿Y si mi banco iguala la oferta?
Estás obligado a quedarte, salvo que el nuevo banco mejore aún más las condiciones.
CONCLUSIÓN
Ahora ya sabes cómo se hace una subrogación de hipoteca y por qué es una de las formas más efectivas de mejorar tus condiciones sin asumir altos costes. Subrogar puede ayudarte a ahorrar cada mes, pagar menos intereses y aumentar tu tranquilidad financiera.
Si buscas una hipoteca más ligera, más estable o más económica, la subrogación es una herramienta clave para conseguirlo.